Po co bankowi ubezpieczenie na życie?
Kredyt hipoteczny spłaca się 20–30 lat. Bank chce mieć pewność, że dostanie pieniądze, nawet jeśli kredytobiorcy coś się stanie. Dlatego często wymaga albo premiuje marżą ubezpieczenie na życie, a do tego zawsze ubezpieczenie nieruchomości.
Kluczowe jest pytanie: kogo chroni polisa? Polisa bankowa przede wszystkim zabezpiecza bank. Własna polisa może chronić i bank, i Twoją rodzinę.
Polisa z banku a własna polisa z cesją: różnice
| Polisa z banku | Własna polisa z cesją | |
|---|---|---|
| Kto dostaje pieniądze | bank, do wysokości zadłużenia | bank do kwoty kredytu, a nadwyżka trafia do rodziny |
| Suma ubezpieczenia | zwykle równa saldu kredytu i maleje razem z nim | ustalasz sam, może być wyższa niż kredyt |
| Zmiana banku lub refinansowanie | polisa zwykle się kończy | polisa zostaje, zmieniasz tylko cesję |
| Po spłacie kredytu | ochrona się kończy | ochrona trwa dalej dla rodziny |
| Dodatkowa ochrona | zwykle tylko śmierć, czasem niezdolność do pracy | możesz dodać poważne choroby, szpital i inne |
| Cena | często doliczana do raty lub kredytu | zależy od wieku i zdrowia, ustalona przy zawarciu |
Cesja to przekazanie bankowi prawa do wypłaty z polisy do wysokości kredytu. Po spłacie kredytu cesję się zwalnia, a polisa dalej chroni Twoją rodzinę.
Kiedy polisa z banku może być lepsza?
Własna polisa nie zawsze wygrywa. Polisa bankowa może się opłacić, gdy:
- bank daje wyraźnie niższą marżę za jej wykupienie, a różnica w racie jest większa niż koszt własnej polisy,
- masz problemy zdrowotne, a polisa bankowa ma łagodniejszą ocenę zdrowia,
- planujesz szybko spłacić kredyt i nie potrzebujesz ochrony na dłużej.
Dlatego zawsze warto policzyć całkowity koszt: ratę z polisą bankową oraz ratę bez niej, plus składkę za własną polisę.
Jak przygotować własną polisę pod wymagania banku?
- Poproś bank o wymagania dotyczące polisy: minimalną sumę, zakres i okres ochrony.
- Dobierz sumę i okres tak, żeby pokrywały kredyt i potrzeby rodziny.
- Zawrzyj polisę przed podpisaniem umowy kredytowej albo w terminie wskazanym przez bank.
- Złóż cesję na bank. Formularz przygotowuje towarzystwo albo agent.
- Dostarcz do banku polisę i potwierdzenie cesji.
Cały proces zwykle zamyka się w kilku dniach. Pomagam w każdym kroku, od wymagań banku po złożenie cesji.